QUÉ HIPOTECA CONTRATO: TIPO FIJO O VARIABLE

Si estás pensando en comprar una vivienda uno de los aspectos que tienes que tener en cuenta es la hipoteca y te plantearás qué tipo de interés escoger: fijo o variable. Dado que todavía tardarán en llegar las alzas del euríbor, ahora mismo los tipos fijos, que de media rondan el 3%, salen más caros que los tipos variables, con un diferencial medio del 1% al que hay que sumar el euríbor. Sin embargo, a largo plazo, los tipos fijos blindan frente al probable incremento del euríbor cuando suban los tipos oficiales y garantizan cuotas estables.

Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), las hipotecas concedidas a tipo fijo siguen ganando protagonismo, en detrimento de las variables, que reducen su peso. Este año, el 41,9% de la nueva producción de hipotecas se formalizó a tipo variable (en 2016, el promedio fue del 46,3%). 

Si seguimos con dudas sobre qué escoger, se puede hacer una simulación en un escenario en el que el euríbor esté en el máximo de la historia (5,393%). Si puedes asumir la cuota resultante con comodidad, entonces puedes decantarte por una hipoteca a interés variable; si tienes dificultad para asumirla, es mejor que te decidas por la hipoteca a interés fijo. 

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LLEGA EL EURIBOR PLUS

Se lleva mucho tiempo hablando de la llegada de este nuevo tipo de referencia. Se supone que es menos dado a sufrir manipulaciones porque reflejará de forma más realista y transparente los préstamos interbancarios. Lo que aún no está claro es cuándo empezará a operar, si bien se comenta que podría entrar en periodo de prueba a partir de abril. En cuanto a cómo tomará el relevo también hay dudas, ya que no se sabe si sustituirá al Euríbor actual de forma automática o será necesaria una ley para aplicarlo de forma retroactiva en las hipotecas en curso.

Según Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) la nueva fórmula de calcular el euríbor entraría en vigor el lunes 4 de julio de 2016, aunque la fecha aseguran, podría sufrir variaciones. El euríbor plus llegaría con año y medio de retraso y con el objetivo de impedir la manipulación en el cálculo de la tasa.

Según el EMMI, el euríbor plus no cambiará de nombre y tendrá un periodo de prueba durante el segundo trimestre del 2016, para confirmar si su nivel y volatilidad se asemejan a los del euríbor antiguo.

De esta forma el nuevo sistema no supondrá legalmente un cambio de referencia, por lo que se aplicará en las hipotecas firmadas a partir de julio, y a los hipotecados referenciados a euríbor antes de julio de 2016 sin modificación de contrato alguna

El Euríbor cierra diciembre en un mínimo histórico

El Euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, ha cerrado el mes de diciembre en el 0,059%, con lo que marca un nuevo mínimo histórico. En lo que va de año, el Euríbor ha registrado una caída del 80%, la mayor de la última década.

De este modo, un ciudadano de Málaga con una hipoteca de 217.000 euros a 20 años y Euríbor +1% tendrán una rebaja en su cuota anual de 315 euros o, lo que es lo mismo, de 26 euros mensuales.

“La caída que ha experimentado el índice en 2015 supera incluso a la mostrada en el año 2012, cuando perdió más de un 70% apoyado en la actuación de Mario Draghi para detener los rumores que amenazaban con romper el euro”, ha señalado a Europa Press el analista de XTB Jaime Díez.

Si bien el balance general arroja una importante caída del índice a lo largo de este ejercicio, hay que tener en cuenta que el Euríbor experimentó subidas diarias en los meses de agosto –debido a las dudas sobre el crecimiento de China y a la depreciación del yuan– y diciembre.

Díez ha señalado que la explicación de las subidas diarias registradas durante este mes residen en las “enormes expectativas” que los mercados financieros depositaron en la reunión del Banco Central Europeo (BCE).

Para 2016, el futuro del Euríbor se muestra incierto dado que su evolución estará ligada a las políticas monetarias del BCE y al devenir de los precios del crudo, que podría sufrir caídas “tan duras como las de estos dos últimos años”, según Díez.

El suelo del Euríbor se podría encontrar en niveles cercanos a los 0,04% durante el primer tercio del año, para pasar a un rango de lateralidad y posterior subida con el paso de los meses.